【2025年】シングルマザーの年金はいくらもらえる？制度の壁とリアル

「このまま年金だけで暮らしていけるのかな…」

子どもが自立した後の生活を思い描いたとき、ふとそんな不安が押し寄せてきませんか？

特に離婚を経てシングルマザーとして生きてきた私たちは、キャリアにブランクがあったり、扶養内で働いていた時期が長かったりと、年金制度の壁に直面することも少なくありません。

この記事では、私自身の経験や制度の仕組みを交えながら、「実際にいくらもらえるのか」「今からでもできる備えは何か」を一緒に考えていきます。

シングルマザーがもらえる年金はいくら？【制度と現実】

年金の仕組みを知る｜国民年金・厚生年金の違い

シングルマザーの年金額を考えるうえで、まず知っておきたいのが「どの年金制度に加入していたか」です。

日本の公的年金は大きく2種類に分かれており、それぞれで将来もらえる金額が大きく異なります。

多くのシングルマザーは、離婚前に「専業主婦」や「扶養内パート」として過ごしてきた期間があり、厚生年金の加入期間が少なかったり、国民年金のみに依存しているケースが多く見られます。

そのため「年金が少なすぎて暮らせない」という事態に直面する可能性があるのです。

母子家庭と年金免除の関係【制度の落とし穴】

離婚後、収入が急減した時にありがたいのが「国民年金の保険料免除制度」。

実は、母子家庭で所得が一定以下の場合、申請することで全額または一部の免除を受けられます。

ですが、この制度には見落としがちなリスクもあります。

免除されている間は、年金保険料の支払い義務がない反面、「将来もらえる年金が減る」仕組みになっているのです。

免除期間が長引くほど、老後の生活に与える影響も大きくなります。

一時的な負担軽減として助かる制度ではあるものの、「本当に免除でいいのか？」「追納できる余地はないか？」を見極める視点が大切です。

免除された年金、将来どうなる？

収入が少ない時期に助かる「年金免除制度」ですが、将来の年金受給額には確実に影響します。

例えば、国民年金の全額免除を5年間受けていた場合、満額であれば年約83万円ほどの基礎年金が、5割（約41万円）しか反映されないことになります。

実際に、長期にわたって免除や未納状態が続いたシングルマザーの中には、「将来の年金額が月4万円にも満たない」という現実に直面している方もいます。

「思ったより年金が少ない…」「年金だけでは生活できないかも」―そう気づいたときに備えがなければ、老後はあっという間に“孤独と困窮”に変わってしまいます。

そんな「年金だけでは暮らせないかもしれない老後」に、いまからどう備えられるか。

将来、子供が巣立ったあとに悲惨な老後を迎えないために何ができるかについては、こちらの記事を参考にされて下さい。

▶ 子供が巣立ってシングルマザーが悲惨な老後を迎えないためにやるべきこと

制度を知ることはもちろんですが、今の行動が未来を変えるきっかけになります。

専業主婦→離婚で切り替わる年金制度の壁

結婚していた期間に「専業主婦」だった場合、多くの方は「第3号被保険者」として厚生年金制度の恩恵を間接的に受けていたはずです。

つまり、自分で保険料を払わずとも将来年金がもらえる状態だったわけです。

ですが離婚すると、自動的にこの対象から外れ、国民年金の第1号被保険者に切り替わります。

この切り替えに気づかず、保険料の納付が止まったまま未納状態になるケースが後を絶ちません。

「離婚後すぐに市区町村で手続きしなかったせいで、何カ月分も未納扱いになっていた」
― そんな声を実際によく耳にします。

また、専業主婦だった期間は当然ながら厚生年金の加入実績がゼロのため、離婚後に受け取れる年金は「国民年金だけ」という現実に直面する人も多いです。

このように、専業主婦から離婚によって年金制度が変わるときには、情報と手続きへの理解が必要不可欠です。

手続きを怠れば、将来の生活に直接影響する可能性があります。

ねんきん定期便でわかる“もらえる額”の目安

「将来の年金額を知るなんて、まだ先のこと…」そう思っていませんか？

実は、ねんきん定期便を見れば、今の時点で「このままいくといくらもらえるか」の目安がわかります。

ねんきん定期便は、毎年誕生月に日本年金機構から届くはがきや封書で、

などが確認できます。

特に注目すべきポイントは以下の2点です。

まだ50歳未満の方でも、**ねんきんネット（オンラインサービス）**を利用すれば、自分で試算することができます。

「わからないから不安」ではなく、「わかると備えられる」に変える第一歩が、ねんきん定期便です。

40代で試算したらいくら？あるシングルマザーのケース

私の知人で、現在40代半ばのシングルマザーがいます。

彼女は20代から専業主婦として家庭を支えてきましたが、40代に入る直前に離婚。

そこからパート勤務を経て、現在は契約社員として厚生年金に加入しながら働いています。

最近、ねんきんネットを使って将来の年金額を試算したところ、以下のような見込みが出たそうです。

この金額を見た彼女は、「予想以上に少ない…」としばらく言葉を失っていました。

「年金って、もっと何とかなると思ってた。でもこのままじゃ不安で仕方ない…」

その気づきをきっかけに、彼女は老後の備えとしてiDeCoに加入し、定期的にねんきんネットで進捗を確認するようになったそうです。

年金額を試算して「現実の厳しさ」に触れることは、確かに怖いかもしれません。

ですがそれは、これからの行動を考える大切なきっかけになります。

遺族年金や死亡保険はどうなる？

年金というと「自分が老後にもらうもの」というイメージが強いですが、実は「家族に遺す年金」も存在します。

それが遺族年金です。

シングルマザーが注意すべきなのは、「夫が亡くなった場合」ではなく、自分が万が一のときに子どもがどうなるかという視点です。

遺族年金には主に以下の2種類があります。

たとえば、国民年金のみ加入していた母親が亡くなった場合、18歳未満の子がいれば、遺族基礎年金として年額約100万円程度（子の数による）を受け取ることができます。

また、民間の死亡保険に加入している場合、子どもの教育費や生活費をまかなうための重要な保障手段にもなります。

シングルマザーにとって、自分に万が一があったときに子どもに残せるお金の準備は、老後と同じくらい大切なテーマです。

「遺族年金ってどんな仕組み？」「うちは対象になる？」と不安に感じたら、加入している年金制度や保険会社に一度確認しておくことをおすすめします。

老後は年金だけで生活できるのか？

現実問題として、多くのシングルマザーにとって、年金だけで老後を暮らしていくのは厳しいというのが実情です。

実際に、総務省の家計調査などでは、単身高齢女性の最低生活費は月13〜15万円前後が必要とされていますが、国民年金だけの受給額では月5〜6万円ほどにしかなりません。

つまり、年金だけで足りない約8万円前後をどう補うかを考える必要があります。

年金の少なさに気づいたとき、「もうどうしようもない」と感じてしまう方も少なくありません。

ですが逆に言えば、早めに気づけば備えられるということでもあります。

大切なのは、「年金だけで生きていけない」現実を嘆くのではなく、「どうすれば安心して老後を迎えられるか」を考える視点です。

老後に備えて今できることは？【制度・対策・資産形成】

年金を増やす方法｜任意加入・追納・付加年金など

「今からでも、少しでも年金を増やせる方法ってないの？」

そんな声をよく耳にします。

実は、いくつかの制度を利用することで、将来受け取れる年金を少しずつ増やすことは可能です。

代表的な方法は以下の3つです。

特に「追納」は、過去に免除を受けた期間を将来の年金に反映させるチャンスでもあります。

たとえば、あるシングルマザーの方は、離婚後の5年間で全額免除を受けていた期間を、パート勤務で安定してきたタイミングで少しずつ追納していったそうです。

「月1万円以内の追納でも、年金が将来数万円増えるなら…と思って始めました」

生活が安定してきた時期こそ、こうした制度をうまく活用するチャンスです。

厚生年金に加入できる働き方とは？

「年金を増やすには、やっぱり厚生年金に入るしかないの？」

そう思っている方も多いと思います。

確かに、厚生年金は国民年金より将来の受給額が大きいため、老後の安心感につながりやすい制度です。

では、どんな働き方をすれば厚生年金に加入できるのでしょうか？

つまり、パートやアルバイトでも一定の条件を満たせば厚生年金に加入可能です。

さらに最近は、従業員数50人以下の中小企業でも、労使合意があれば厚生年金に加入できるケースも拡大しています。

「正社員じゃないから無理」とあきらめる前に、まずは勤務先で条件を確認してみましょう。

厚生年金に加入することで、老後の受給額はもちろん、遺族年金や障害年金の保障も手厚くなるというメリットがあります。

iDeCoやNISAで備える年金の“補完”策

「公的年金だけでは足りない」――そんな現実を受け止めたときに、次に考えるべきは“足りない分をどう補うか”という視点です。

その代表的な手段が、

の2つです。

特にiDeCoは、パート勤務や自営業の方でも加入可能で、「節税しながら将来に備える」ことができる制度です。

なお、より詳しい資産運用の考え方や積立シミュレーションについては、以下の記事でも解説していますので参考にされて下さい。

▶ 【貯金1000万円】シングルマザー（シンママ）が知っておくべき資産運用ガイド

年金を増やすことが難しい場合でも、「自分で未来を設計する手段」は残されています。

“老後破産”を避けるための一歩として、少額からでも始める価値は十分あります。

生活保護や最低生活費との関係【リアルな基準】

「もし本当にお金が足りなくなったら、生活保護を受ければいいのかな…」

そう考える方もいるかもしれません。

たしかに生活保護は最後のセーフティネットですが、申請にはいくつかの条件や注意点があります。

特に注意が必要なのは、「親族への扶養照会」です。

「子どもに迷惑をかけたくない」と思っている方にとっては、精神的にも大きなハードルとなります。

また、生活保護を受けるには、基本的に年金や就労収入を先に使い切っていることが前提となるため、「年金が少ないから生活保護が使える」と単純にはいかないケースも多いのです。

「生活保護に頼る」のではなく、「生活保護に至らないために備える」。そのための情報と選択肢を、いまのうちに知っておくことが、将来の安心につながります。

50代からでも間に合う対策は？

「もう50代。今さら備えても遅いのでは？」

そんな風に思っている方も少なくないかもしれません。

ですが、50代はまだ“できること”が確実に残されている年代です。

たとえば以下のような対策が、実際に多くのシングルマザーに選ばれています。

50代という年齢は、「退職後の生活」がいよいよ視野に入ってくる世代です。

早期退職・年金支給開始・子どもの独立など、人生の節目が集中するからこそ、ここで一度生活設計を立て直すことが、後悔のない老後への分岐点になります。

「子どもに迷惑をかけたくない」から考える老後資金の備え

シングルマザーにとって、年金や老後の不安以上に大きいのが、「いずれ子どもに迷惑をかけることになるのでは…」という心配です。

特に、子どもが進学や就職で独立していった後、自分の生活が立ち行かなくなったときに頼れるのは“子どもしかいない”という現実も頭をよぎります。

でも、もし今のうちから、

「自立した老後」は、決して夢ではありません。

実際に、以下の記事では、独身女性が将来の備えをどう考えるべきかを、社会との関わり・住まい・収入など多角的に解説しています。

▶ 独身女性の老後は本当に悲惨？後悔しないための備えと考え方は？

子どもに“頼らない”という選択は、愛情の放棄ではなく、母としての責任の形。

「私のことは心配しなくていいよ」と胸を張って言える老後を、一緒に目指していきましょう。

悲惨な老後にならないために大切な視点とは？

「シングルマザーの老後は悲惨」――そんな言葉で私のブログにたどり着いて下さった方も多いのではないでしょうか。

心のどこかに「自分もそうなるかもしれない」という不安を抱えている方がほとんどだと思います。

ですが、“悲惨な老後”とはいったい何を指すのでしょうか。

どれもシングルマザーにとって、リアルな可能性です。

ですが、逆に言えば――そのどれもが「今から備えることで回避できる」リスクでもあるのです。

▶ 子供が巣立ってシングルマザーが悲惨な老後を迎えないためにやるべきこと

上記の記事では、「お金」だけでなく、「人間関係」「住まい」「制度」といった視点から、後悔しないセカンドライフの築き方を具体的に紹介しています。

老後の不安に飲み込まれないためには、“不安の正体”を言語化することが第一歩。

そして、「じゃあ何ができるか？」を少しずつ考えることで、不安は“備え”へと変わります。

クライアントさんが“今やっていること”実例紹介

実際に私のクライアントさん（50代前半・シングルマザー）は、年金の受給額を確認したとき、「月額5.8万円。生活費の半分にも満たない」と大きな衝撃を受けたそうです。

その時点で彼女が始めた行動は、決して特別なものではありませんでした。

半年後、彼女は「不安がゼロになったわけじゃない。ですが、何もしていなかった頃よりずっと落ち着いています」と話してくれました。

大きな一歩でなくてもいい。

“何かひとつ始める”という行動が、漠然とした老後不安に光を差すということを心に留めておいてください。

よくある質問Q&A10選

Q1. シングルマザーは年金をいくらくらい受け取れるのですか？
A. 加入制度や支払状況によって異なりますが、国民年金のみの方で月5〜6万円前後、厚生年金に加入している場合は10万円以上になることもあります。

Q2. 年金保険料の免除を受けていた期間はどう扱われますか？
A. 免除された期間は年金に一部反映されますが、満額ではありません。全額免除なら将来の年金額は50%に減額されます。

Q3. 厚生年金に加入するには正社員になる必要がありますか？
A. いいえ、一定条件を満たせばパート勤務や契約社員でも加入できます。週20時間以上・月8.8万円以上の収入などが目安です。

Q4. iDeCoとNISAはどちらが年金対策に向いていますか？
A. iDeCoは老後資金専用で節税効果もありますが、60歳まで引き出せません。NISAは自由度が高く、資産形成の選択肢として併用も可能です。

Q5. 50代からでも老後資金の準備は間に合いますか？
A. はい。追納やiDeCo、働き方の見直しなど、50代からでもできる対策はあります。今できることに焦点を当てて取り組むことが重要です。

Q6. 年金だけで老後を過ごすのは難しいですか？
A. 多くの場合、年金だけでは生活費が不足します。生活費と年金額のギャップを補うための準備が必要です。

Q7. 元夫の年金を受け取ることはできますか？
A. 離婚時に「年金分割」の手続きをしていれば、自分の年金記録として一部加算される場合があります。手続きの有無が重要です。

Q8. 万が一の時、子どもには遺族年金が支給されますか？
A. 国民年金または厚生年金に加入していた期間中の死亡で、18歳未満の子がいれば支給対象になります。制度により金額は異なります。

Q9. 将来、生活保護を受けられる可能性はありますか？
A. 年金だけで生活できない場合は対象になることもありますが、資産・扶養照会などの条件があり、誰でもすぐに受けられるわけではありません。

Q10. まず何から始めればいいですか？
A. ねんきん定期便やねんきんネットで将来の年金額を確認するところから始めると、備えの具体的な計画が立てやすくなります。

【2025年】シングルマザーの年金はいくらもらえる？制度の壁とリアルのまとめ

📌出典・参考リンク一覧

※2025年5月時点の公的情報に基づいて記載しています。

【本記事の関連ハッシュタグ】

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