【年収別】シングルマザー年収200万で住宅ローンは通る？知っておくべき審査と制度

「シングルマザーでも、マイホームを持てるのだろうか？」

そう思いながら、年収200万円という現実を前に、住宅ローンの審査に不安を抱える方は少なくありません。

特にパート勤務や子どもを育てながらの生活では、“通らないのが当たり前”という声に心が折れそうになることもあるでしょう。

ですが、正しい知識と準備があれば、年収200万円台でも住宅ローンを通過し、住まいを手に入れているシングルマザーも少なくありません。

この記事では、年収別の審査目安から通過のコツ、制度の活用まで、現実的な選択肢を具体的にお伝えしていきます。

年収200万でも住宅ローンを組める？シングルマザーが直面する現実

住宅ローン審査は“年収”だけで決まらない

「年収が少ないから、どうせ審査に通らない」と思い込んでいませんか？

実際には、住宅ローンの審査基準は年収だけで決まるわけではありません。

金融機関は総合的な観点から審査を行っており、特に以下の5つのポイントが重視されます。

✅ 審査で見られる5つの代表項目

たとえ年収が200万円でも、借入希望額を抑えたり、返済年数を調整したりすることで返済負担率を適正範囲に収めれば、審査に通る可能性は十分あります。

また、フラット35などの一部住宅ローンでは、雇用形態による差が少ないこともあり、シングルマザーでも実際に借り入れができている例は確かに存在します。

シングルマザーにとっての審査の“隠れハードル”

住宅ローンの審査で、表向きには語られにくい“隠れたハードル”が、シングルマザーには存在します。

年収200万円前後で審査を受ける場合、以下のような要素がマイナスに働く可能性があります。

✅ 審査で不利になりやすい「見えない要素」

これらは明文化された基準ではなく、審査担当者の裁量に左右される部分も大きいため、申込先の選定は極めて重要です。

たとえば「シングルマザーの持ち家率は？」でも紹介したように、安定収入とみなされやすい働き方を意識しておくことが、住宅購入を見据える上での第一歩になります。

加えて、一部の金融機関やフラット35では、児童手当や養育費を“収入の一部”として考慮するケースもあります。

制度ごとの違いを理解したうえで、審査に臨むことが欠かせません。

年収200万で住宅ローンに通った人たちに共通する条件

「年収200万円で住宅ローンが通るなんて、特別な人だけでしょ？」

そんなふうに感じるかもしれませんが、実際に審査を通過して持ち家を手に入れたシングルマザーも少なからずいます。

彼女たちに共通するポイントを見ていくと、“無理ではない”という現実が見えてきます。

✅ 審査通過者の主な特徴

こうした方々に共通していたのは、無理のない資金計画と制度選定が的確だったことです。

特にフラット35は「年収200万円で2000万円借りる」のようなケースではなく、返済比率を抑えたコンパクトな計画であれば通過例が多く見られます。

また、「持ち家＝人生のゴール」ではありませんが、「住まいの安定」は子育てにおいても非常に大きな意味を持ちます。

借りられるかではなく、「どの条件なら借りられるか」を見極める視点が、重要になってきます。

落ちたケースから見る“やってはいけないポイント”

住宅ローンの審査に落ちたシングルマザーの声には、「知らなかった」「準備不足だった」という共通の後悔が多く見られます。

年収200万円というハードルを前に、“やってはいけない行動”を取ってしまうと、審査突破はさらに遠のきます。

❌ 住宅ローン審査で落ちた人がやりがちな3つの失敗

また、「とにかくどこか通ればいい」と焦って一括申込みを複数社に同時に出すのも危険です。

信用情報に「住宅ローンの申し込み記録」が短期間で多く残ると、審査側に“資金に困っている人”という印象を与えてしまうからです。

審査に落ちたあとに「もう無理だ…」と感じるのではなく、原因を一つひとつ洗い出し、改善してから再チャレンジする姿勢が重要です。

特に借入履歴の整理や家計の改善は、数ヶ月の努力で状況が好転することもあります。

フラット35はシングルマザーにとって味方になる？

年収が低い、雇用が不安定、子育て中──こうした状況で民間銀行の住宅ローンに通るのは簡単ではありません。

そんな中、シングルマザーが「実際に借りられた」として注目しているのが【フラット35】です。

✅ フラット35がシングルマザーに向いている3つの理由

また、フラット35には「子育て支援型」や「地域連携型」といった、子育て世帯向けの金利優遇制度が設けられている場合があります。

これは物件や自治体によって異なるため、詳細は住宅金融支援機構の公式ページで確認しておくと良いでしょう。

🔗 フラット35公式サイト｜住宅金融支援機構

ただし、フラット35も審査がないわけではありません。

前述した「返済負担率」や勤続年数などの条件はやはり重視されるため、最低でも年間返済額が年収の30％以内に収まる借入計画は必須です。

年収別に見るシングルマザーの住宅ローンの選択肢

【年収150万】住宅ローンの難易度と“現実的な選択肢”

年収150万円のシングルマザーが住宅ローンを通すのは、決して簡単な道ではありません。

民間金融機関では「返済能力が十分でない」と判断されることが多く、単独名義での借入はかなり厳しいのが実情です。

ただ、それでも“ゼロではない選択肢”を模索することはできます。

特に以下のような制度や地域施策を活用することで、道が開けるケースもあります。

✅ 活用できる現実的な支援策・選択肢の一例

また、団体信用生命保険（団信）を外せる住宅金融支援機構の【フラット35】や、同機構と提携する地方自治体の独自制度は、「低収入でも審査対象になりやすい」とされるため、最初から民間銀行だけに絞らず、選択肢の幅を広げることが鍵になります。

🔍 現実的な戦略として検討できる方向性

「今すぐマイホームを持つこと」にこだわらず、「今後持つために土台をつくる」視点で動くことが、年収150万円層にとって最も現実的で堅実な選択です。

【年収200万】どんな物件・条件なら審査通過が見える？

前述の通り年収200万円のシングルマザーでも、住宅ローン審査に通った事例は実際に存在します。

ただ、それは「どんな家でも買える」という話ではなく、「条件を見極めた上で現実的な選択をしたからこそ通った」ケースが大半です。

審査通過に向けて意識すべき視点は、以下の3つに集約されます。

✅ 1. 返済負担率と借入可能額の現実ライン

金融機関が住宅ローンを貸し出すかどうかを判断する際、「返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）」が重要視されます。

※金利1.5%、返済期間35年で計算した場合の目安

✅ 2. 自己資金（頭金）の有無で大きく変わる

住宅ローン審査は、借入金額だけでなく「自己資金をどれだけ用意できているか」も見られます。

✅ 3. 物件価格・エリア選びの現実的なライン

2000万円超の物件は非現実的であり、「価格帯1,000万円前後の中古戸建」や「築古マンション（500〜800万円）」などを選ぶ方が、審査を通すうえでは合理的です。

「年収200万円ではマイホームはムリ」と思い込まず、物件価格・頭金・制度の3点を意識して動くことで、十分に現実味のある住宅取得が視野に入ってきます。

【年収300万】選べる金融機関と注意点

年収300万円あれば、住宅ローン審査の選択肢は一気に広がります。

フラット35に加えて、地方銀行・信用金庫・JAバンク・ネット銀行など、民間金融機関の利用も視野に入る水準です。

ただし「通る可能性がある」ことと、「本当に適したローンを選べているか」は別の問題。

選べる幅が広がったからこそ、慎重な見極めが必要です。

✅ 金融機関ごとの特徴と注意点

✅ 金利だけで選ばないほうがいい理由

ネット銀行のように「金利が0.3%台」の住宅ローンも存在しますが、以下のような点で後悔する方も少なくありません。

前述の通り、住宅ローンは「通ればそれで終わり」ではなく、長く返済していくことが前提です。

金利だけでなく、安心して相談できるかどうかも含めて比較する必要があります。

✅ 審査通過しやすくなる“ひと工夫”

【年収500万】シングルでも好条件で通るためのコツ

年収500万円という水準は、住宅ローン審査において「十分な返済能力がある」と見なされるラインです。

シングルマザーであっても、金融機関からの評価は大きく変わり、住宅ローンの選択肢も格段に広がります。

ただし、選択肢が増えることはメリットだけでなく「迷い」や「過信」にもつながりやすく、将来の負担を見誤るリスクもあるため注意が必要です。

✅ 高年収層だからこそ選び方が問われる

✅ 団体信用生命保険（団信）の拡張型にも注目

年収が高い場合、「団信の特約オプション」を付けることで将来の不安を軽減できます。

たとえば、

こうした団信は月々の保険料が追加されますが、家計に余裕がある層であればリスク軽減策として十分検討に値します。

✅ 「借りられる額」と「返せる額」は違う

前述の通り、年収が高いことで金融機関からは3,000万円以上の借入が可能と判断される場合もありますが、それはあくまで「借りられる金額」です。

通過率を上げる“3つの見直しポイント”とは？

住宅ローン審査に通らない原因の多くは、属性や収入そのものよりも「ちょっとした見落とし」や「事前準備の不足」にあります。

特にシングルマザーの場合、ひと工夫加えるだけで通過率が上がることも少なくありません。

ここでは、審査に通る確率を高めるための3つの具体的な見直しポイントをご紹介します。

① 借入額と返済年数の再調整

希望する物件価格に固執していると、返済比率オーバーで審査落ちするケースが多発します。

など、前述の通り借入条件を柔軟に見直すことが重要です。

② 世帯収入として合算できる相手を確認

シングルマザーでも、以下のような条件を満たせば「収入合算」が可能なケースがあります。

また、「親子リレーローン」も長期返済が可能になるため、40代以上の借入でも有利に働くことがあります。

 ③ 雇用形態・勤続年数・転職回数の見直し

フルタイム勤務や正社員歴が短いと、信用力が下がることも。可能な範囲で次のような工夫を検討してみてください。

物件選びも“現実的な視点”で考えると変わる

住宅ローン審査に通過しても、その先にある「物件選び」が現実とかけ離れていれば、生活が苦しくなったり、売却・住み替えに支障が出たりと、将来のリスクを抱えることになります。

特に年収200万〜300万円台のシングルマザーにとっては、“予算内に収まる物件”というだけでなく、「将来まで安心して住めるか」を重視する視点が求められます。

✅ ①「借地権物件」も選択肢に入れると幅が広がる

所有権物件に比べて安価な傾向があり、都内でも1,000万円以下で見つかるケースがあります。

✅ ② 中古リノベーション物件はコスパが高い

築20年以上の中古マンションや戸建てでも、リノベーション済みであれば“新築同様の住環境”が整います。

✅ ③ 市営住宅・UR賃貸→将来的な買い取りも視野に

すぐに住宅購入が難しい場合、地方自治体によっては市営住宅やUR賃貸から「持ち家へのステップアップ」を想定した支援制度もあります。

審査通過だけじゃダメ！住宅ローン返済の落とし穴

住宅ローンは「通ること」がゴールではありません。

本当に大切なのは、通ったあとも無理なく返済を続け、生活の質を維持できるかどうかです。

シングルマザーにとって、返済負担が生活費や教育費に影響を及ぼすケースは少なくなく、「買えたけど生活が苦しい」と後悔する人も多くいます。

✅ 生活費圧迫は想像以上に精神的負担になる

たとえば月々の住宅ローン返済が7万円の場合、年収200万円前後の家庭では、手取りの3割以上を占めることになります。

✅ 教育費とのバランスを見誤らない

「家を買って落ち着いたら、あとは子供の進学」と思っていても、私立進学や塾代・留学費用など、進学直前でかかる費用は予想を超える場合があります。

住宅ローン返済と教育費のピークが重なると、借り換えや教育ローンに頼らざるを得なくなり、二重ローン状態になるリスクもあります。

✅ ボーナス払いの設定が落とし穴に

ボーナス返済は月々の返済額を減らせる反面、「想定していたボーナスが出ない」「パート勤務になった」など状況が変化した際に大きな負担になります。

前述の通り、シングルマザーの家計は変動しやすいため、収入に波のある職種ではボーナス返済を設定しない方が安全です。

母子家庭向け住宅支援制度を活用するには

住宅ローンの審査や返済に不安を感じているシングルマザーにとって、公的な支援制度の活用は強力な味方になります。

なかには「使える制度があること自体を知らなかった」という方も多く、知っているかどうかが家計の余裕を左右すると言っても過言ではありません。

✅ 地方自治体の補助金制度

市区町村によっては、母子家庭に対して住宅取得やリフォームに使える補助金・助成金を出している自治体があります。

市区町村の公式サイトに「母子家庭 住宅 補助金」などで掲載されていることが多いため、必ずお住まいの自治体の最新情報を確認しておきましょう。

✅ 住宅確保給付金の制度（一定の条件あり）

もともとは住まいを失うおそれがある方向けの制度ですが、状況によっては家賃補助や住宅維持の支援が受けられる場合もあります。

✅ UR賃貸の「子育て割」「母子家庭優遇制度」

持ち家購入がすぐには難しい場合でも、「家賃を抑えて貯蓄を増やす」という中期戦略が有効です。

「パート勤務でも住宅ローンは通る？」の本音

「パート勤務だけど、住宅ローンって組めるの？」と不安に感じるシングルマザーの方は少なくありません。

結論から言うと、“通らない”とは限りませんが、条件は厳しくなるのが実情です。

✅ ポイントは「収入の安定性」と「勤務年数」

住宅ローン審査では「年収額」よりも、「安定して継続しているか」が重要視されます。

たとえば以下のような状況であれば、パート勤務でも前向きに評価されるケースがあります。

✅ 審査で有利になる「世帯収入扱い」の仕組み

一部の金融機関では、子どもの祖父母などの家族との同居や援助がある場合、一定条件を満たせば「世帯収入」として合算できることがあります。

この仕組みを活用することで、審査上の年収不足を補うことが可能です。

✅ フラット35など“収入基準が明確な制度”も候補に

前述の通り、フラット35は収入に対して返済額が一定割合以内であれば通過する可能性があります。

年収200万円で返済比率30％以内なら、借入可能額は約1300〜1500万円が目安です。

また、自治体によっては「パート勤務のシングルマザー」向けの相談窓口を設けているところもあるため、一人で抱え込まず専門家に相談する選択肢も視野に入れてください。

• 東京都新宿区】ひとり親家庭支援の住宅相談窓口（生活支援課 子ども家庭係）

• 大阪府大阪市】ひとり親家庭住宅支援資金・相談対応（こども青少年局）

• 福岡市】ひとり親向け住まいサポート窓口（母子・父子自立支援センター）

住宅購入後も安心するための“生活防衛術”

無事に住宅ローンの審査に通ってマイホームを手に入れても、安心はそれで終わりではありません。

返済が始まってからこそ、本当の意味での“生活の安定”が試されます。

以下では、シングルマザーが住宅購入後も暮らしを守るために知っておきたい「生活防衛術」をご紹介します。

✅ 1. 予期せぬ支出に備える「緊急予備資金」

病気や子どもの教育費の急な出費など、想定外の支出に備えて生活費の3〜6か月分の貯金を確保しておくことが重要です。

引っ越し直後や家具家電の購入で資金が減っている時期こそ、少額でも定期的に積み立てる習慣を。

✅ 2. 火災保険・地震保険は“契約内容の見直し”が肝

住宅ローンには火災保険加入が義務付けられていますが、地震保険は任意です。

ただし地震の多い日本では、家計を守る観点から地震保険もセットで検討するのが現実的です。

さらに重要なのは、契約時に「どの補償内容をつけるか」を確認すること。内容によっては、水災や盗難はカバーされないケースもあるため、必要に応じてカスタマイズを。

✅ 3. 「すまい給付金」「住宅ローン控除」を忘れず活用

住宅購入後は、以下の2つの公的制度を活用することで家計にゆとりを持たせることができます。

これらの制度は申請しないと受け取れないため、購入後すぐに手続きするのがポイントです。

✅ 4. 返済困難になったときの“リスクヘッジ”

想定外の状況でローン返済が難しくなったときに備えて、住宅金融支援機構の返済猶予制度や、銀行のリスケジュール対応をあらかじめ調べておくことも「安心材料」のひとつ。

また、自治体によっては住居確保給付金や住宅再建支援制度があるため、困ったときは早めに相談を。

よくある質問Q&A10選

Q1. 年収200万円のシングルマザーでも本当に住宅ローンは通りますか？
A. 通る可能性はありますが、物件価格・返済比率・自己資金・雇用形態などの条件が厳しく見られます。フラット35や自治体の補助制度を活用すれば審査通過の道はあります。

Q2. 年収150万円で住宅ローンを通すにはどうすればいいですか？
A. 金融機関だけに頼らず、地方自治体の住宅取得支援や移住促進制度の併用、家族との収入合算など柔軟な選択肢を検討することが現実的です。

Q3. パート勤務でも住宅ローン審査は受けられますか？
A. 可能ですが「勤続年数」や「収入の安定性」が重要視されます。3年以上の勤務実績があると有利で、フラット35ではパートでも審査対象になることがあります。

Q4. フラット35は母子家庭にとって本当に有利なんですか？
A. はい、フラット35は収入が少ない方や正社員以外でも審査されやすく、保証人・保証料不要など母子家庭には比較的通過しやすい制度設計となっています。

Q5. シングルマザーにおすすめの金融機関はどこですか？
A. 地元の信用金庫やJAバンク、フラット35取扱機関（例：ARUHI・楽天銀行など）が相談しやすく、柔軟な審査基準を設けている場合があります。

Q6. 「2000万円の住宅ローン」は年収200万で無理ですか？
A. 現実的には非常に厳しいです。自己資金を多めに入れる・借入額を抑える・返済年数を延ばすなどの調整が必要になります。

Q7. シングルマザーでも中古物件やリノベ住宅の購入は可能ですか？
A. 可能です。むしろ物件価格が抑えられる分、審査に通りやすく、リフォーム費込みでローンが組める商品もあります。

Q8. 住宅購入後、収入が減ったらどうすればいいですか？
A. 金融機関に早めに相談して「返済額の見直し」や「返済猶予」などのリスケジュール対応を依頼するのが第一です。自治体によっては家計相談も可能です。

Q9. 地方移住して家を買った方が得ですか？
A. 場所によっては補助金が充実しており、住宅価格も安いため、検討する価値は大いにあります。ただし、子どもの教育環境や就労条件も総合的に判断しましょう。

Q10. 住宅購入と家計破綻、どう防げばいいですか？
A. 「返済比率25％以内」「緊急資金の確保」「教育費や固定費を同時に見直す」ことで長期的な生活安定につながります。不安な方は家計相談を受けるのも有効です。

【年収別】シングルマザー年収200万で住宅ローンは通る？知っておくべき審査と制度のまとめ

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